Hoius — mõiste, tähendused ja tüübid

Hoius – selge ülevaade mõistest, tähendustest ja tüüpidest: säästud, pangahoiused, varahoid ja õiguslikud aspektid. Loe praktilisi näiteid ja nõuandeid.

Hoius võib tähendada:

• Pangahoius või säästud — raha, mida klient hoiustab pangas hoiusekontol või arvelduskontol. Sellised hoiused võivad olla:
  • nõudmisel olevad hoiused (arveldus- või säästuarved), kust raha on võimalik välja võtta ilma etteteatamiseta;
  • tähtajalised hoiused (aeghoius), kus raha on pangas fikseeritud perioodi ja selle eest makstakse üldjuhul kõrgemat intressi;
  • investeerimis- või tähtajalised deposiidid internetipangas, mis võivad pakkuda erinevaid tingimusi ja intressimäärasid.
  Pangahoiused pakuvad tavaliselt intressi, likviidsuse ja hoiuste tagamise tasakaalu. Eestis kehtib hoiuste tagamise süsteem — hoiuste tagatus katab tavaliselt kuni 100 000 eurot ühe kliendi kohta sama pangagrupi piirmäära arvestades; täpse info ja erandite osas tuleks tutvuda kehtivate õigusaktide ja finantsasutuse dokumentidega.
• Tagatisraha või deposit (garantii) — rahasumma, mis esitatakse näiteks üürileandjale või teenusepakkujale kui tagatis lepingu täitmiseks. Tagatisraha tingimused (kui, millal ja mis tingimustel tagastatakse) määratletakse lepingu tingimustes; tihti ei kogune sellelt eraldi intressi, kuid pooled võivad kokku leppida teisiti.
• Asjade hoiustamine ja väärisesemete deposiit — esemete, dokumentide või väärisesemete andmine hoiule (näiteks pangahoiukappidesse või hoiustamislepingute alusel hoiukohtadesse). Siin on oluline eristada omandiõiguse säilimist ja hoiustaja vastutust esemete säilitamise eest.
• Puhver- või reservvara — mõnes kontekstis kasutatakse sõna hoius ka tähenduses „rahaline reserv” või „kogutud sääst”, mida hoitakse ootamatuste või tulevaste kulutuste katteks. See võib olla nii isiklik sääst kui ka ettevõtte likviidne reserv.

Hoiuse tüübid ja omadused lühidalt:

• Intress: võib olla fikseeritud või muutuja, kapitaliseeritakse perioodiliselt või makstakse lepingu lõpus.
• Likviidsus: nõudmisel olevad hoiused on likviidsemad, tähtajalised hoiused pakuvad tavaliselt kõrgemat intressi, kuid raha väljavõtmine enne tähtaja lõppu võib tuua karistusi.
• Valuuta: hoiuseid võib hoida eurodes või välisvaluutas — valuutahoiuse puhul on lisariskiks valuutakursi kõikumine.
• Kaitse: hoiuste kaitse ja tagatised sõltuvad riigist ja pangasüsteemist; kontrolli alati, kas ja millisel määral on hoiused kaitstud.

Riskid ja maksustamine

• Inflatsioonirisk: intress ei pruugi katta inflatsiooni, seega võib hoiuse reaalväärtus langeda.
• Panga- või hoiustamise risk: pankade likviidsus- ja makseriskide korral rakenduvad riiklikud tagatisskeemid, kuid need katavad tavaliselt kuni kindla summa.
• Maksustamine: intressitulu maksustatakse vastavalt kohaliku õigusaktiga sätestatud reeglitele — vaata alati kehtivaid maksureegleid või konsulteeri maksunõustajaga.

Kuidas valida sobiv hoius?

• Määra eesmärk: lühiajaline likviidsuspuhver või pikaajaline sääst — vastavalt sellele vali nõudmisel olev või tähtajaline hoius.
• Võrdle intressimäärasid ja kapitaliseerimise sagedust (kuu-, kvartali- või aastaintress).
• Kontrolli hoiuste tagamist ning panga usaldusväärsust.
• Pööra tähelepanu lepingutingimustele: ennetähtaegse väljamakse tingimused, teenustasud ja kulud.
• Arvesta inflatsiooni ja võimaliku valuutariskiga.

Praktiline nõuanne: hoiu valikul loe hoolikalt lepingu tingimusi, hoia kulutuste ja intresside arvestust ning ära alahinda inflatsiooni mõju. Kui eesmärk on kapitali kasvatamine pikemas perspektiivis, kaalu lisaks hoiusele ka muid investeerimisvõimalusi, mis võivad pakkuda kõrgemat tootlust, kuid kaasnevad ka suuremad riskid.

Otsing