Grameen Bank: Bangladeshi mikrokrediidi- ja kogukonnapank
Grameen Bank on Bangladeshis asutatud kogukonna arengupank, mis on tuntud oma mikrokrediidi mudeli poolest. Pank annab väikelaene (tuntud kui mikrokrediit või "grameen credit") vaestele inimestele ilma traditsioonilise varalise tagatiseta. Sõna „Grameen” on tuletatud bengali keelest sõnast „gram”, mis tähendab „küla” — kontseptsioon rõhutab, et teenus on suunatud maapiirkondade ja väikeste kogukondade arengule. Grameen usub, et vaestel inimestel on oskused ja töökus olemas, kuid nad vajavad juurdepääsu kapitalile, et oma tegevust alustada või laiendada. Pank on laienenud mitte ainult laenuandjaks, vaid ka erinevate äri- ja arendusalgatuste algatajaks; selle haardes on olnud ka tekstiili-, telefoni- ja energiaettevõtteid. Enamik pangalaene antakse naistele, sest naistele suunatud laenud on tõendatult aidanud parandada perekondlikku majanduslikku olukorda ja laste heaolu.
Põhimõtted ja töömudel
Grameen Bank kasutab grupipõhist laenumehhanismi: laenuvõtjad moodustavad väikseid rühmi (solidarity groups), kus liikmete vastutus ja vastastikune tugi aitavad vähendada riske ja parandada tagasimakseid. Laenud antakse tavaliselt ilma materiaalse tagatiseta ning tähtsamaks peetakse sotsiaalset garantiid — rühma liikmete omavaheline järelevalve ja regulaarne kohtumine. Panga eesmärk on soodustada säästmist, eneseabi ja väikeettevõtluse kasvu. Lisaks laenudele pakub Grameen ka muid finantsteenuseid, sh säästukontosid, mikrokindlustust ja mõnikord väiksemaid eluaseme- või hariduslaene.
Ajaloost ja tunnustustest
Grameeni liikumine sai alguse 1976. aastal, kui Fulbrighti stipendiaat ja Chittagongi ülikooli professor Muhammad Yunus alustas katseid anda väga väikeseid krediite maapiirkondade vaestele, kellel polnud juurdepääsu tavapärasele pangandusele. Oktoobris 1983 muutus see projekt ametlikult iseseisvaks pangaks – Grameen Bankiks. Panga ja selle asutaja mõju oli laiapõhjaline: nii Yunus kui ka Grameen Bank said 2006. aastal koos Nobeli rahupreemia-ga rahvusvahelise tunnustuse oma panuse eest vaesuse vähendamisse ja finantsteenuste ligipääsu laiendamisse.
Tulemused ja mõju
Grameen on inspireerinud ülemaailmset mikrorahastuse liikumist ning paljud organisatsioonid on kasutanud sarnaseid gruppe ja abivahendeid. Organisatsiooni andmetel on Grameenil olnud kõrge tagasimakse määr (tihti üle 90%), mis on traditsiooniliste pankade jaoks olnud üllatav ja toonud kaasa tõendeid, et väikelaenud võivad olla jätkusuutlikud ka ilma varalise tagatiseta. Laenude suunamine naistele on näidanud positiivseid mõjusid pereelule, laste haridusele ja tervisele.
Kriitika ja vastuolud
Kuigi Grameenit peetakse sageli mikrokrediidi edulooks, on esinenud ka olulist kriitikat. Mõned kriitikud väidavad, et laenuintressid võivad olla kõrged ja mõnikord põhjustavad laenud peredele ülekoormust või viivad võlgadesse. Samuti on arutatud mikrokrediidi piiranguid vaesuse lahendamisel — laenud võivad suurendada ettevõtlusvõimalusi, kuid ei pruugi lahendada struktuurseid probleeme nagu tööhõive puudus või madal sissetulekute tase. On olnud ka vaidlusi panga juhtimise ja suhete üle valitsusega ning arutelusid selle üle, kuidas säilitada organisatsiooni sotsiaalne missioon samal ajal, kui laienetakse ja toimutakse finantsiliselt jätkusuutlikult.
Koondvaade
Grameen Bank on olnud oluline näide sellest, kuidas finantsteenuseid saab kohandada vaeste ja marginaliseeritud rühmade vajadustele. Tema kogemus on näidanud nii võimalusi kui ka piiranguid mikrokrediidi lähenemisviisile: see võib anda inimestele kiiret ligipääsu kapitalile ja soodustada väikest ettevõtlust, ent ei pruugi üksi lahendada kõiki vaesuse ja ebavõrdsuse põhjuste küsimusi. Grameenist inspireeritud mudelid jätkavad levimist ja kohandamist erinevates riikides ning panga pärand on oluline osa kaasaegsest arutelust finantsinklusiooni ja kohaliku arengu teemadel.
Ajalugu
Muhammad Yunus, panga esimene liige, omandas doktorikraadi majandusteaduses Vanderbilt'i ülikoolis Ameerika Ühendriikides. Bangladeshi 1974. aasta näljahäda ajal andis ta 42 perekonnale 27 USA dollari suuruse väikelaenu, et nad saaksid valmistada väikseid esemeid ja müüa neid ilma liigsete võlgadeta. Yunus uskus, et palju vähem inimesi oleks Bangladeshis vaesed, kui nad saaksid väikelaenu.
Grameen Bank (bengali keeles "külade pank") on Yunuse ideede tulemus. Pank sai alguse Yunuse ja Bangladeshi Chittagongi Ülikooli maamajandusprojekti uurimisprojektist. Nad andsid välja mõned väikesed laenud ja ootasid, mis juhtub. 1976. aastal said Jobra küla ja teised Chittagongi ülikooli ümbritsevad külad esimesteks kohtadeks, kus Grameen Bank inimestele raha laenas. Pank oli väga edukas ja andis Bangladeshi peamise panga toetusel laene Tangaili ringkonnale (pealinnast Dhaka põhja pool). Panga edu jätkus ja peagi andis pank laene paljudes Bangladeshi piirkondades. 2. oktoobril 1983 muutis Bangladeshi valitsus projekti iseseisvaks pangaks. ShoreBanki, Chicago kogukonna arengupanga pankurid aitasid Yunust, tehes Grameen Banki Shorebanki osaks Fordi Sihtasutuse raha eest. Pärast 1998. aasta üleujutust Bangladeshis ei suutnud paljud inimesed paar aastat oma võlgu Grameenile tasuda. 2005. aasta alguseks oli pank laenanud vaestele inimestele üle 4,7 miljardi USA dollari.
Grameen Bank laenab nüüd raha vaestele inimestele üle kogu India. Aastaks 2006 oli Indias üle 2100 Grameen Banki filiaali. Selle edu on inspireerinud sarnaseid projekte rohkem kui 40 riigis üle maailma ning sundinud Maailmapanka tegema algatust Grameeni tüüpi skeemide rahastamiseks.
Pank saab abi rahaga. 1990ndate keskel hakkas pank saama suurema osa oma rahastamisest Bangladeshi keskpangalt. Viimasel ajal on Grameen laenanud raha. Bangladeshi valitsus garanteerib, et Grameen Banki laenatud raha makstakse tagasi.
Nobeli preemia laureaat Muhammad Yunus, pankade esimene liige
Kuidas pank töötab
| 16 Otsused |
| 1. Me järgime ja edendame Grameen Banki nelja põhimõtet: Distsipliin, ühtsus, julgus ja töökus - kõigis meie eluvaldkondades. 2. Heaolu toome me oma peredele. 3. Me ei ela lagunenud majades. Me parandame oma majad ja töötame selle nimel, et ehitada võimalikult kiiresti uued majad. 4. Me kasvatame köögivilju aastaringselt. Me sööme neid ohtralt ja müüme ülejäägi. 5. Istutusperioodidel istutame võimalikult palju istikuid. 6. Me kavatseme hoida oma pered väikesed. Me vähendame oma kulutusi miinimumini. Me hoolitseme oma tervise eest. 7. Me anname oma lastele hariduse ja tagame, et nad saavad teenida, et maksta oma hariduse eest. 8. Me hoiame oma lapsed ja keskkonna alati puhtana. 9. Me ehitame ja kasutame kaevandusi. 10. Me joome vett puurkaevudest. Kui seda ei ole saadaval, siis keedame vett või kasutame leeliseid. 11. Me ei võta kaasavara oma poegade pulmades ega anna kaasavara oma tütarde pulmas. Me hoiame oma keskuse vabana kaasavara needusest. Me ei tee lasteabielusid. 12. Me ei tee kellelegi ebaõiglust ega luba kellelgi seda teha. 13. Me teeme ühiselt suuremaid investeeringuid suurema sissetuleku saavutamiseks. 14. Me oleme alati valmis üksteist aitama. Kui keegi on raskustes, siis me kõik aitame teda. 15. Kui me saame teada mis tahes distsipliinirikkumisest mõnes keskuses, läheme kõik sinna ja aitame taastada distsipliini. 16. Me osaleme ühiselt kõigis ühiskondlikes tegevustes. |
Grameen Bank on kõige paremini tuntud solidaarsuslaenude andmise poolest. Pank sisaldab ka Bangladeshi kuueteistkümne otsusega kehastatud väärtuste kogumit. Igas Grameen Banki filiaalis loevad laenuvõtjad neid otsuseid ette ja lubavad neid järgida.
Solidaarne laenamine toimub enam kui 43 riigis. Iga laenuvõtja peab kuuluma viieliikmelisse gruppi, grupp ei pea laenu eest garantiid andma. Laenu antakse ainult ühele inimesele, kuid kogu rühm peab tagama, et raha makstakse tagasi. Iga liige peab ise oma laenu eest maksma, kuid kui tal on probleeme, võib rühm aidata tal maksta, sest kui kõik rühma liikmed ei maksa laenu, ei saa rühm Grameenilt enam laenu.
Grameen Bank ei võta inimesi kohtusse, kui nad ei suuda maksta, süsteem toimib ainult usalduse alusel. Solidaarsusrühmad lepivad Grameeniga kokku, et nad hoiavad piisavalt raha lisamakseteks, kui nad ei suuda iga kord maksta.
Paljud naised Indias ei saa suurtelt pankadelt laenu, nii et 97% Grameens'i laenudest läheb naistele. Mõnes riigis koheldakse naisi väga halvasti ja rühmad, nagu Maailmapank, uurivad, kas väikelaenud aitavad naisi kogu maailmas. Üle 98 protsendi Grameeni laenudest on tagasi makstud, kuid Wall Street Journal ütleb, et 20% laenudest võttis laenu tagasimaksmine üle aasta kauem aega, kui oli kokku lepitud. Grameen ütleb, et enam kui pooltel tema laenusaajatest Bangladeshis (ligi 50 miljonit) on nüüd: kõik kooliealised lapsed käivad koolis, kõik leibkonnaliikmed söövad kolm korda päevas, neil on puhas tualett, vihmakindel maja, puhas joogivesi ja nad saavad maksta 300 taka nädalas (umbes 4 USA dollarit) oma laenude eest.
Küla telefoniprogramm
Üks asi, mida Grameen Bank teeb vaeste inimeste heaks, on külatelefoni programm. Naisettevõtjad saavad alustada äri, mis pakub Bangladeshi maapiirkondades taksofoniteenust. Külatelefoni programmile anti 2004. aastal Peterburi auhind 100 000 eurot tehnoloogia arengu eest. Development Gateway Foundation ütles:
...Grameen on loonud uue klassi naisettevõtjaid, kes on end vaesusest välja tõstnud. Lisaks on see parandanud põllumajandustootjate ja teiste inimeste elatusvahendeid, kes on saanud juurdepääsu kriitilisele turuteabele ja elutähtsatele sidevahenditele, mis olid varem kättesaamatud umbes 28 000 Bangladeshi külas. Praegu on kasutusel üle 55 000 telefoni, mille kaudu saab üle 80 miljoni inimese juurdepääsu turuteabele, uudiseid sugulastelt ja muud teavet.
Probleemsete liikmete programm
2003. aastal alustas Grameen Bank uut laenuprogrammi, mis erineb solidaarsusgrupist, et aidata Bangladeshi kerjuseid. See programm on mõeldud kerjuste väikelaenude andmiseks. Laenud maksavad ainult laenusumma ja tagasimaksmine võtab kaua aega, näiteks kerjus, kes võtab väikelaenu umbes 100 taka (umbes 1,50 USA dollarit), saab maksta ainult 2,00 taka (umbes 3,4 USA senti) nädalas ja maksab tagasi ainult 100 taka.
Pank ei sunni kerjuseid loobuma kerjamisest, vaid püüab neid panna müüma madala hinnaga kaupu. Ühe panga juhi 2006. aasta ülemaailmsel mikrokrediidi tippkohtumisel öeldi, et 2006. aasta maiks on umbes 73 000 kerjusmüüjat võtnud laenu umbes 58,32 miljoni taka (umbes 833 150 USA dollarit) ja maksnud tagasi 34,78 miljonit taka (umbes 496 900 USA dollarit).
Statistika
Grameen Bank kuulub inimestele, kes laenavad raha, enamasti naistele. Laenuvõtjatele kuulub 94% pangast ja ülejäänud 6% kuulub Bangladeshi valitsusele.
2007. aasta oktoobris oli pangal 7,34 miljonit laenuvõtjat, kellest 97% olid naised. Laenuvõtjate arv oli alates 2003. aastast, mil pangal oli vaid 3,12 miljonit liiget, rohkem kui kahekordistunud. Oktoobris 2007 oli pangal üle 24 703 töötaja ja 2 468 filiaali, mis hõlmasid 80 257 küla. Aastal 2003 oli kaetud 43 681 küla. Alates oma tegevuse algusest on pank andnud laenu 347,75 miljardit taka (6,55 miljardit USA dollarit). Tagasi on makstud 313,11 miljardit taka (5,87 miljardit USA dollarit). Panga sõnul on 98,35% laenudest tagasi makstud. Aastal 1998 maksti 95% laenudest tagasi. Paljud kriitikud kahtlevad siiski selles tagasimakse määras ja määratluses, mida Grameen kasutab selle määra leidmiseks.
Nobeli rahupreemia
Grameen Bank sai 1994. aastal selliseid auhindu nagu Bangladeshi iseseisvuspäeva auhind. Oma tuntuima auhinna sai pank 13. oktoobril 2006, kui Nobeli komitee andis Grameen Bankile ja selle esimesele liikmele Muhammad Yunusele 2006. aasta Nobeli rahupreemia "nende jõupingutuste eest majandusliku ja sotsiaalse arengu loomiseks altpoolt". Nobeli fond ütleb:
Kolm aastakümmet tagasi alanud tagasihoidlikust algusest on Yunus eelkõige Grameen Banki kaudu arendanud mikrokrediiti üha olulisemaks vahendiks võitluses vaesuse vastu. Grameen Bank on olnud ideede ja mudelite allikas paljudele mikrokrediidi valdkonna asutustele, mis on tekkinud üle maailma.
Mosammat Taslima Begum kasutas oma esimest 16-eurost (20 dollarit) laenu pangast 1992. aastal, et osta kitse, ning hiljem sai temast edukas ettevõtja ja üks panga juhatuse valitud liikmetest. Ta võttis Nobeli preemia Grameen Banki eest vastu 10. detsembril 2006 Oslo raekojas toimunud auhinnatseremoonial.
Grameen Bank on ainus Nobeli preemia saanud ettevõte. Norra Nobeli komitee esimees professor Ole Danbolt Mjøs ütles auhinna üleandmise tseremoonial peetud kõnes, et andes auhinna Grameen Bankile ja Muhammad Yunusele, soovis Norra Nobeli komitee luua rohkem kontakte moslemimaailmaga, aidata naisi ja võidelda vaesuse vastu.
Bangladeshi inimesed olid Nobeli preemia üle väga õnnelikud. Mõned kriitikud väitsid, et auhind kinnitab neoliberalismi.
Seotud rühmad
Grameen Bank on kasvanud üle kahe tosina grupi, mida nimetatakse Grameen Family of Enterprises. Nende kontsernide hulka kuuluvad Grameen Trust, Grameen Fund, Grameen Communications, Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom, Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone, Grameen Software Limited, Grameen CyberNet Limited, Grameen Knitwear Limited ja Grameen Uddog (kaubamärgi Grameen Check omanik).
11. juulil 2005 viidi Grameen Mutual Fund One (GMFO) börsile esmase avaliku pakkumise raames. GMFO on üks esimesi omataolisi investeerimisfonde, mis võimaldab enam kui neljal miljonil Grameeni panga liikmel ja ka mitteliikmetel osaleda Bangladeshi kapitaliturgudel. Grameeni kontserni väärtus on üle 7,4 miljardi USA dollari.
Grameen Foundation põhineb Bangladeshi Grameen Banki tööl ning nad soovivad jagada Grameeni ideid ja kiirustada mikrokrediidi andmist maailma vaeseimatele inimestele. Grameen Foundation USA, millel on Charity Watchi hinnang A-, toetab mikrokrediidiasutusi kogu maailmas laenutagatiste, koolituse ja tehnosiiretega. Alates 2006. aastast toetab Grameen Foundation mikrokrediidiasutusi järgmistes piirkondades:
- Aasia ja Vaikse ookeani piirkonna riigid: Bangladesh, Hiina, Ida-Timor, Indoneesia, India, Pakistan, Filipiinid, Saudi Araabia.
- Ameerika: Boliivia, Dominikaani Vabariik, El Salvador, Haiti, Honduras, Mehhiko.
- Aafrika: Egiptus, Maroko, Nigeeria, Rwanda, Tuneesia, Uganda.
Mõned inimesed ei nõustu Grameeniga
Arenguanalüütik Sudhirendar Sharma ütleb, et Grameen Bank on "viinud vaesed kogukonnad igavese võla lõksu" ja et sellest saavad lõppkokkuvõttes kasu ettevõtted, kes müüvad laenuvõtjatele kapitalikaupu ja infrastruktuuri. Bangladeshi peaminister Sheikh Hasina, kes ütles: "Ei ole mingit erinevust nuhkijate [Yunus] ja korrumpeerunud inimeste vahel". Hasina ütleb ka, et pank tahab laenude eest liiga palju. Grameen Banki laenud maksavad rohkem kui suuremad pangad, umbes 20% intressi. Mises Institute'i Jeffrey Tucker ütleb, et Grameen Bank ei ole India majandusele piisavalt hea ja annab raha inimestele, kes ei tööta.
Seotud leheküljed
- Grameen Foundation, mis kordab Grameen Banki mudelit kogu maailmas.
- Grameen Foundation Austraalia
- Islami pangandus
- Võimalus International
- Vikram Akula, Grameen Banki eeskujul loodud mikrokrediidiasutus
Küsimused ja vastused
K: Mis on Grame'i pank?
V: Grameen Bank on kogukonna arengupank, mis annab Bangladeshis vaestele inimestele väikelaene, ilma et enne laenu andmist raha küsitaks.
K: Mis on mikrokrediit?
V: Mikrokrediit on Grameen Banki poolt antav väikelaen, mida tuntakse ka kui "grameen-krediiti".
K: Mida tähendab sõna "Grameen"?
V: Sõna "Grameen" tähendab "küla" ja on moodustatud sõnast "gram" ehk "küla".
K: Miks annab Grameen Bank laenu vaestele?
V: Grameen Bank usub, et vaestel on oskused olemas, kuid neil ei ole võimalust oma oskusi ilma rahata kasutada.
K: Kes saavad Grameen Bankist enamiku laenudest?
V: Enamik panga laenudest antakse naistele.
K: Kes alustas Grameen Banki tegevust?
V: Grameen Banki asutas 1976. aastal professor Muhammad Yunus, Fulbrighti stipendiaat ja Chittagongi ülikooli professor.
K: Millise auhinna said Grameen Bank ja selle asutaja Muhammad Yunus?
V: Grameen Bank ja selle asutaja Muhammad Yunus said 2006. aastal Nobeli rahupreemia.
